本文摘要：简介：笔者看见，广东省政府不久前公布的《关于大力发展商业身体健康保险的实行意见》，希望有条件的地区本着“职工强迫”的原则，容许用于个人医保账户一定比例的余额，出售商业身体健康保险。简介：笔者看见，广东省政府不久前公布的《关于大力发展商业身体健康保险的实行意见》，希望有条件的地区本着“职工强迫”的原则，容许用于个人医保账户一定比例的余额，出售商业身体健康保险。这样的作法在其他地区也已付诸实践。

简介：笔者看见，广东省政府不久前公布的《关于大力发展商业身体健康保险的实行意见》，希望有条件的地区本着“职工强迫”的原则，容许用于个人医保账户一定比例的余额，出售商业身体健康保险。简介：笔者看见，广东省政府不久前公布的《关于大力发展商业身体健康保险的实行意见》，希望有条件的地区本着“职工强迫”的原则，容许用于个人医保账户一定比例的余额，出售商业身体健康保险。这样的作法在其他地区也已付诸实践。

公开发表信息表明，重庆市医保个人账户资金可用作出售商业身体健康保险、车祸损害保险的政策公布后，5月27日，太保寿险重庆分公司班车用医保卡余额出售商业保险的“第一单”，客户马某用医保个人账户资金出售了一份重疾险。重庆市人社局、保监局批准后了17家保险公司的60余款保险产品合乎这一政策。

此举之目的，正是希望企业和个人参与商业保险及多种形式补足保险，以解决问题基本医保之外的确保市场需求。目前，基本医保、大病保险不能符合人们的基本就诊市场需求，加之大病缺席起付线和封顶线的容许，个人所需承担的费用仍然不少，特别是在是缺席范围多达药品目录、耗材目录、病种目录的部分，皆必须参保人员出钱。涉及统计资料表明，目前基本医疗目录所包括的药品，仅有占到我国药品约1.2%。无个人自付比例的甲类药品，仅有占到基本医疗保险药品22%;个人须要自付的乙类药品占到15%~30%左右。

大量少见的医疗项目，还包括很多检查项目，社保仅有缴纳一部分费用，诸多效果较好的医疗项目，还包括一些进口药、特效药和较为好的跨区域化疗服务，并不在社保支付范围内。总体而言，社保支付比率占到医疗费用的58%，个人自付比例高达42%。除了容许个人用于医保账户一定比例的余额，出售商业身体健康保险，呼声早已太久的商业身体健康保险“个人税优”政策也于今年5月初月落地，以期确实撬动商业保险市场，贯彻增大对基本医保缴纳范围以外项目及其费用的经济补偿力度。

既然都是本着“个人强迫”的原则，较好的心愿最后依赖消费者愿不愿意买单。换而言之，政策更加优惠了，方式更加灵活性了，就看市场否买账。

利用数据不难看出，商业身体健康保险近两年来沦为增长速度“最慢”的人身险业务种类。2014年，我国健康险保险费收益超过1587.18亿元，同比快速增长41.27%，较2013年同比快速增长30.22%的速度又更进一步公里/小时。

今年一季度，健康险业务沿袭了快速增长态势，同比快速增长32.6%。而在4月份单月，健康险保险费收益约157.88亿元，增幅堪称高达45.23%。更加值得一提的是，有关调研表明，根据保额、期限、缴付等产品参数，追加保单(人群)在商业身体健康保险保险费中的占比将不会更加大。

如此显然，在商业保险的所有门类中，身体健康保险的“刚刚须要”特性于是以日益显露出来，更加多的消费者早已意识到这一商业挂钩工具的不可或缺性。而所谓的小众定位，也只是一个比较的概念。当然，要想要夺得更好的消费者，产品好才是关键。

借着商业身体健康保险更进一步为公众所熟悉并步入千家万户的政策东风，创意的“火种”已在全国各地熄灭。作为改革试点的桥头堡，广东省不仅将于2015年基本构建大病保险“全省覆盖面积”，还明确提出一系列推展商业身体健康保险大发展的实行意见，希望商业保险机构研发与基本医疗保险有机交会的商业身体健康保险，融合市场需求研发出有好产品。比如，针对医疗过程中经常出现药物不良反应导致病患损失的情况，研发药品不良反应保险;适应环境人口老龄化、家庭结构变化、慢性病化疗等市场需求，积极开展长年护理保险制度试点;针对更为细分的人群，研发中医药道家保健、清领未病保险产品等。创意并非空穴来风，更加不有可能信手拈来，往往依赖细分市场、把脉现实市场需求等一系列“规定动作”。

比如，在耗资高昂的特需医疗、药品、医疗器械和检查检验服务环节，潜藏着利用保险机制集中风险的商业机会;在医疗医治不道德完结后，往往经常出现一定比例的失能家庭，这为市场获取了研发失能收益损失保险等新型挂钩工具的机会。有了细分市场的理念还过于，经验数据的难以获得和累积严重不足，是长期以来制约商业身体健康保险尝试产品创意、有效地管控医疗风险的众多软肋。目前，一些地区正在大力尝试转变这一情况。5月12日，陕西省政府月公布《关于减缓发展商业身体健康保险的实行意见》，反对创建商业身体健康保险信息系统与基本医保信息系统、医疗机构信息系统之间适当的信息分享机制，反对商业保险机构利用功能原始、安全性高效、比较独立国家的全国性或区域性身体健康保险信息系统，运用大数据、互联网等现代信息技术，提升人口身体健康数据分析应用于能力和业务智能处置水平。

不仅如此，陕西省政府还希望各类医疗机构强化与商业保险机构合作，沦为商业保险机构的定点医疗机构，创建各方参予的医患纠纷调解机制，并主动实施全省商业保险机构监督管控医疗不道德的管理办法。除此之外，广东保监局堪称大力拓宽服务领域，指导当地保险机构作好“家庭医生”试点项目，探寻专门从事后缺席补偿改向综合性身体健康确保管理方向发展。政策扶植、市场细分、数据累积、医保接入、服务第一时间……好产品不会有好市场，但类似类别的好产品，还依赖制度完备的政策环境。

对侧重刚性市场需求的商业身体健康保险而言，较好的局面刚关上。在商业保险的所有门类中，身体健康保险的“刚刚须要”特性于是以日益显露出来，更加多的消费者早已意识到这一商业挂钩工具的不可或缺性。

而所谓的小众定位，也只是一个比较的概念。当然，要想要夺得更好的消费者，产品好才是关键。借着商业身体健康保险更进一步为公众所熟悉并步入千家万户的政策东风，创意的“火种”已在全国各地熄灭。

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